Obbligo e contratto
Artt. 122, 125.

Soggetti e tutele
Terzo trasportato (art. 141), Fondo di Garanzia (art. 283 ss.).

I tre regimi

• ordinario (art. 148);
• diretto/CARD (artt. 149-150);
• procedura CARD in dettaglio:
  • gestionaria/debitrice;
  • CAI 1/2 firme;
  • scambio documentale;
  • requisiti probatori;
  • arbitrato.

Quantificazione del danno a cose e alla persona con il quadro tabellare aggiornato

• micropermanenti art. 139 (D.M. 18/07/2025: €963,40);
• macropermanenti TUN – D.P.R. 12/2025 dal 5/3/2025;
• Milano 2024 residuale;
• perdita parentale a punti;
• sinistri mortali/gravi;
• danno differenziale INAIL/INPS.

Le garanzie

• Incendio
• Furto
• Kasko (totale/parziale)
• Collisione/mini-kasko
• Cristalli
• Eventi naturali
• Atti vandalici/sociopolitici
• Assistenza
• Infortuni conducente
• Tutela legale

Regole di gestione

• somma assicurata e valore commerciale (deprezzamento);
• valore a nuovo;
• franchigie/scoperti;
• regola proporzionale (art. 1907 c.c.);
• surrogazione ex art. 1916 c.c.;
• libro matricola per le flotte.

Le differenze operative RCA vs CVT

• chi è il danneggiato;
• cosa si prova;
• come si indennizza.

Tecnica di trattativa

• istruttoria;
• gestione del patrocinatore/legale;
• transazione;
• controllo del costo medio.

Case study svolti

1. CARD con concorso di colpa;
2. danno alla persona macropermanente con calcolo TUN;
3. CVT furto totale con valore a nuovo;
4. richiesta danni gonfiata → strategia di trattativa.

Quadro

• AIA – Archivio Integrato Antifrode (art. 21 D.L. 179/2012, D.M. 108/2015);
• Banca Dati Sinistri;
• anagrafe testimoni/danneggiati;
• consultazione obbligatoria ogni sinistro RCA/CARD (art. 148 co. 2-bis);
• score di rischio frode e indicatori di anomalia.

Organizzazione

• ufficio antifrode e relazione annuale all'IVASS;
• indicatori;
• alert;
• indagini;
• segnalazioni all'Autorità Giudiziaria/Forze dell'ordine.

Casistiche tipiche

• testimoni seriali;
• intestazioni fittizie;
• sinistri correlati;
• lesioni non compatibili.

Nozione di reclamo

Funzione reclami imparziale

• art. 7 CAP;
• Reg. ISVAP 24/2008;
• Provv. IVASS 97/2020.

Gestione

• riscontro entro 45 giorni;
• relazione trimestrale agli organi.

Secondo livello

• IVASS (Servizio Tutela del Consumatore).